Gleitender Neuwert und Unterversicherung: So ermitteln Sie die richtige Versicherungssumme

Die Versicherungssumme der Wohngebäudeversicherung sollte dem Wiederaufbauwert Ihres Hauses entsprechen, also den Kosten, ein gleichwertiges Gebäude zum Zeitpunkt des Schadens neu zu errichten. Der gleitende Neuwert sorgt dafür, dass sich diese Summe mit den Baupreisen entwickelt. Er schützt aber nur dann zuverlässig, wenn die Ausgangssumme stimmt. Liegt sie zu niedrig, droht bei einem Schaden die anteilige Kürzung wegen Unterversicherung. Dieser Ratgeber erklärt die Begriffe, die Rechnung und die Prüfschritte.

Was bedeutet gleitender Neuwert?

Beim gleitenden Neuwert wird die Versicherungssumme nicht fest vereinbart, sondern jährlich an die Preisentwicklung angepasst. Üblich ist ein Verfahren mit dem sogenannten Wert 1914: Der Versicherer ermittelt, was das Gebäude nach den Baupreisen des Jahres 1914 gekostet hätte (angegeben in Mark), und multipliziert diesen Wert mit einem Anpassungsfaktor, der die Baupreis- und Tariflohnentwicklung abbildet. Der Faktor wird regelmäßig neu festgelegt, in der Praxis jährlich, und ändert Summe und Beitrag. Die Methode ist historisch gewachsen und heute bei vielen Altverträgen zu finden. Neuere Tarife arbeiten oft mit einem Wohnflächenmodell.

Wohnflächenmodell

Im Wohnflächenmodell gibt der Versicherer einen Betrag je Quadratmeter vor und multipliziert ihn mit der Wohnfläche. Aus Nutzfläche des Hauses plus Pauschalen für Nebengebäude ergibt sich die Summe. Vorteil: Sie müssen keine Baukosten schätzen. Der Versicherer verzichtet in der Regel auf den Einwand der Unterversicherung, solange Ihre Angaben zu Wohnfläche, Ausstattung und Nebengebäuden stimmen. Nachteil: Wer die Fläche falsch angibt oder später anbaut, ohne den Versicherer zu informieren, riskiert den Verzicht.

Unterversicherung: Die Rechnung nach § 75 VVG

Ist die Versicherungssumme geringer als der Versicherungswert zur Zeit des Versicherungsfalles, besteht nach § 75 VVG nur Anspruch auf den Teil des Schadens, der dem Verhältnis von Summe zu Wert entspricht. Die Formel lautet:

Entschädigung = Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Versicherungswert

Rechenbeispiel (illustrativ):

• Wiederaufbauwert (Versicherungswert): 480.000 Euro
• Vereinbarte Summe: 360.000 Euro
• Schaden: 40.000 Euro (zum Beispiel Sturmschaden am Dach)
• Entschädigung: 40.000 mal 360.000 geteilt durch 480.000 = 30.000 Euro
• Abzüglich Selbstbeteiligung von 500 Euro (die Reihenfolge von Kürzung und Selbstbeteiligung regeln die Bedingungen) bleiben ungefähr 29.500 Euro.

Sie tragen also 10.500 Euro selbst, obwohl der Schaden an sich versichert ist. Auch bei einem Totalschaden würde nur die Summe ersetzt, im Beispiel also 360.000 statt 480.000 Euro.

Unterversicherungsverzicht richtig verstehen

Ein Unterversicherungsverzicht bedeutet, dass der Versicherer sich im Schadenfall nicht auf Unterversicherung beruft. Er gilt aber nicht unbegrenzt:

1. Häufig ist er an die Richtigkeit der Antragsangaben gebunden, etwa zur Wohnfläche.
2. Manche Tarife begrenzen ihn auf eine Höchstsumme, zum Beispiel einen bestimmten Betrag je Quadratmeter oder eine absolute Grenze.
3. Umbauten und Anbauten müssen gemeldet werden, wenn sie den Wert erhöhen.
4. Bei Leistungsstufen mit Staffel kann die Bezeichnung irreführen: Prüfen Sie, ob der Verzicht in jedem Tarifbaustein enthalten ist.

Versicherungssumme selbst prüfen

Eine Plausibilitätsprüfung geht so:

1. Wohnfläche und Nutzfläche (Keller, Dachboden) erfassen.
2. Ausstattungsniveau einschätzen (einfach, normal, gehoben).
3. Orientierungswerte je Quadratmeter einsetzen und Nebengebäude pauschal addieren. Unser Wiederaufbauwert-Schätzer liefert eine grobe Spanne; die Eurowerte darin sind illustrativ.
4. Mit der Summe im Versicherungsschein vergleichen.
5. Bei großen Abweichungen eine Wertermittlung durch den Versicherer oder einen Sachverständigen anfragen.

Berücksichtigen Sie, dass der Wiederaufbauwert nicht dem Verkehrswert der Immobilie entspricht. Grundstückswert und Lagevorteile spielen keine Rolle; es zählt, was der Neubau des Gebäudes kosten würde, einschließlich Abbruch- und Aufräumkosten, soweit diese nicht separat versichert sind, sowie üblicher Planungs- und Nebenkosten.

Wann die Summe überprüft werden sollte

• Nach Anbau, Ausbau des Dachgeschosses, Einbau einer Wärmepumpe, Photovoltaikanlage oder hochwertigen Küche (Küche ist meist Hausrat, bei fest eingebauter Küche kann es Gebäudebestandteil sein; klären Sie das).
• Nach starken Baupreissteigerungen. Der Index bildet sie nach, aber mit Verzug.
• Beim Erwerb einer Bestandsimmobilie, deren Summe aus alten Unterlagen stammt.
• Vor jedem Anbieterwechsel, damit Sie nicht die Fehler des alten Vertrags übernehmen.

Über- und Unterversicherung im Vergleich

Bei Überversicherung zahlen Sie unnötig Beitrag, erhalten aber im Schaden nie mehr als den Neuwertschaden. Sie können nach § 74 VVG Herabsetzung verlangen, wenn die Überversicherung erheblich ist.

Häufige Fragen

Reicht der gleitende Neuwert allein aus?

Er sorgt für laufende Anpassung, ersetzt aber nicht die Prüfung der Startsumme. Wurde das Haus von Anfang an zu niedrig bewertet, bleibt die Lücke bestehen, solange kein Unterversicherungsverzicht greift.

Was ist, wenn ich eine alte Summe in Mark habe?

Die Angabe des Wertes 1914 ist eine Rechengröße, keine Summe in Mark, die ausgezahlt wird. Fragen Sie nach der aktuellen Versicherungssumme und dem Anpassungsfaktor.

Muss ich Umbauten melden?

Ja, wenn sie den Wiederaufbauwert oder die Gefahrenlage verändern. Die Anzeigepflichten stehen in den Bedingungen und im Antrag. Im Zweifel melden Sie schriftlich.

Quellen

• GDV — Informationen zu Wohngebäudeversicherung und Musterbedingungen
• Statistisches Bundesamt (Destatis) — Baupreisindizes
• Bundesministerium der Justiz — Versicherungsvertragsgesetz (§§ 74, 75 VVG)
• Verbraucherzentrale — Verbraucherinformationen zur Gebäudeversicherung