Ausschlüsse in der Wohngebäudeversicherung: Was nicht versichert ist und wie Sie Lücken erkennen

Kein Versicherungsvertrag deckt alles. Wer die Ausschlüsse der Wohngebäudeversicherung kennt, kann Lücken schließen, bevor sie zum Problem werden. Die typischen Ausschlüsse betreffen Verschleiß und Alterung, Hausschwamm, Schäden durch Grundwasser und Rückstau ohne Elementarbaustein, vorsätzliche Herbeiführung und bestimmte Großereignisse. Dieser Ratgeber erklärt die häufigsten Ausschlüsse mit Beispielen und zeigt, wo Zusatzbausteine helfen. Maßgeblich ist stets der Wortlaut Ihrer Bedingungen.

Warum es Ausschlüsse gibt

Eine Versicherung deckt zufällige, plötzliche Schäden durch bestimmte Gefahren. Alles, was absehbar, schleichend, bewusst herbeigeführt oder vom Eigentümer zu verantworten ist, soll nicht versichert sein. Außerdem sind besonders hohe Risiken ausgeschlossen oder eigenen Bausteinen zugeordnet. Ausschlüsse sind rechtlich zulässig, müssen aber klar und verständlich formuliert sein; unklare Klauseln werden im Zweifel zugunsten des Versicherungsnehmers ausgelegt (§ 305c BGB, Allgemeine Geschäftsbedingungen).

Häufige Ausschlüsse im Überblick

Verschleiß, Alterung und schleichende Schäden

Ein Rohr, das nach Jahrzehnten durchrostet und tropft, ist ein Fall für Instandhaltung, nicht automatisch für die Versicherung. Entscheidend ist, ob die Bedingungen den Bruch des Rohrs versichern und nur den allmählichen Austritt ausschließen. Bei Bruchschäden zahlt der Versicherer meist, auch wenn die Ursache Korrosion war, der Schaden aber plötzlich eintrat. Reiner Feuchtigkeitsaustritt über längere Zeit, Schimmel durch Lüftungsfehler oder Feuchtigkeit durch undichte Fugen sind dagegen häufig ausgeschlossen. Entscheidend ist die Ursachenfeststellung durch Gutachter. Dokumentieren Sie den Zeitpunkt der Entdeckung und fotografieren Sie früh.

Hausschwamm und Schädlinge

Hausschwamm gilt typischerweise als nicht versichert, weil er meist Folge dauerhafter Feuchtigkeit ist. Auch Befall durch Holzschädlinge oder Ungeziefer wird selten ersetzt. Einzelne Tarife bieten für Folgeschäden eigene Bausteine an. Prüfen Sie außerdem, ob ein Wasserschaden, der zu Schwammbildung führt, den Schwammschaden mit abdeckt, denn hier gibt es häufig Streit.

Wasser von außen und aus der Kanalisation

Grundwasser, Überschwemmung, Starkregen und Rückstau sind ohne Elementarbaustein regelmäßig nicht versichert. Auch Sturzfluten durch Gelände sind nur mit entsprechendem Wortlaut gedeckt. Einzelheiten stehen im Ratgeber Elementarschadenversicherung.

Vorsatz und Obliegenheitsverletzungen

Wer einen Schaden vorsätzlich herbeiführt, erhält keine Leistung (§ 81 Abs. 1 VVG). Bei grober Fahrlässigkeit kann gekürzt werden, bei Obliegenheitsverletzungen nach § 28 VVG ebenfalls. Obliegenheiten sind vertraglich vereinbarte Pflichten, etwa:

1. Beheizung des Hauses oder Absperren und Entleeren der Wasserleitungen in der kalten Jahreszeit, wenn Räume unbenutzt sind.
2. Regelmäßige Kontrolle von Dachrinnen und Abflüssen, wenn die Bedingungen dies verlangen.
3. Einhaltung von behördlichen und vertraglichen Sicherheitsvorschriften.
4. Anzeige von Gefahrerhöhungen, etwa längerem Leerstand oder Umnutzung.

Verstöße führen nicht automatisch zum Verlust des Schutzes; es kommt auf Verschulden und Ursächlichkeit an. Mehr dazu im Ratgeber grobe Fahrlässigkeit.

Leerstand und Nutzungsänderung

Steht ein Haus über längere Zeit leer, schränken viele Bedingungen den Schutz ein oder verlangen Anzeige. Ein Gebäude gilt als unbewohnt, wenn niemand mehr dort wohnt oder arbeitet; die Dauer, ab der Einschränkungen greifen, regeln die Bedingungen, oft nach einigen Wochen bis Monaten. Wer ein Haus nach Auszug oder Erbfall zunächst leer lässt, sollte den Versicherer informieren und schriftlich bestätigen lassen, welche Sicherheitsmaßnahmen erforderlich sind. Auch gewerbliche Nutzung, Vermietung an Feriengäste oder Umbau können Anzeigepflichten auslösen.

Praktische Prüfschritte

1. Bedingungen mit Textmarker lesen, besonders Abschnitte Nicht versicherte Schäden, Ausschlüsse und Obliegenheiten.
2. Eigene Risiken notieren: Alter der Leitungen, Dach, Keller, Lage am Hang, Leerstand.
3. Versicherer schriftlich fragen, ob typische Szenarien gedeckt sind (zum Beispiel Rohr im Garten, Rückstau, Hagel auf Solaranlage).
4. Antworten ablegen.
5. Bei Lücken Zusatzbausteine oder andere Absicherungen prüfen, etwa Elementar, Rohre auf Grundstück, Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.

Beispiel: Wasserschaden bei Leerstand

Ein geerbtes Haus steht drei Monate leer, im Januar friert ein Rohr, und Wasser läuft aus. Der Versicherer verweist auf die Obliegenheit, das Haus zu beheizen oder die Leitungen abzustellen, und kürzt oder lehnt ab. Hätte der Eigentümer Wasser abgestellt und die Leitungen entleert oder den Versicherer vorab informiert, wäre die Lage günstiger. Ob eine vollständige Ablehnung zulässig ist, hängt davon ab, ob die Obliegenheit wirksam vereinbart war, ob der Verstoß grob fahrlässig war und ob er den Schaden verursacht hat.

Häufige Fragen

Ist Schimmel versichert?

Meist nur, wenn er die Folge eines versicherten Schadens ist, etwa eines Leitungswasserschadens. Schimmel durch Lüften oder Wärmebrücken ist regelmäßig ausgeschlossen.

Zahlt die Versicherung bei Baumängeln?

In der Regel nicht für den Mangel selbst. Gewährleistungsansprüche gegen Bauunternehmen sind der richtige Weg. Der Versicherungsschutz greift, wenn ein versicherter Schaden als Folge entsteht.

Kann ich Ausschlüsse später wegverhandeln?

Manche Tarife bieten Bausteine oder Klauseln, die Ausschlüsse mildern. Das muss im Vertrag stehen. Mündliche Zusagen reichen nicht.

Quellen

• GDV — Musterbedingungen und Informationen zur Wohngebäudeversicherung
• Bundesministerium der Justiz — VVG und BGB
• Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit
• Verbraucherzentrale — Beratung zu Versicherungsbedingungen